Pro OSVČ je plánování důchodu nezbytnou investicí do vlastní budoucnosti, aby si zajistili finanční stabilitu i v období, kdy přestanou aktivně podnikat. Živnostníci by měli tomuto tématu věnovat více pozornosti než běžní zaměstnanci. Díky tomuto článku se dozvíte praktické rady a klíčové kroky, které vám pomohou vytvořit klidný důchod bez zbytečných vrásek navíc.
Jaký je rozdíl v odvodech u zaměstnanců a OSVČ?
Pro lepší pochopení problému je důležité znát rozdíl mezi tím, co odvádí zaměstnanec a co osoba samostatně výdělečně činná.
O odvody zaměstnanců se stará jejich zaměstnavatel, který odvádí z jejich mzdy sociální a zdravotní pojištění, které zahrnuje důchodové i nemocenské pojištění, díky čemuž mají zaměstnanci nárok nejen na důchod, ale také na státní podporu v případě nemoci.
Naopak živnostníci si veškeré pojistné musí hradit sami. Mezi základní povinnosti OSVČ patří platba povinného pojištění a daní. Většina z nich se rozhodne pro minimální povinnou částku, kterou jim určuje vyměřovací základ. V době produktivního věku je to velmi výhodné kvůli snížení daňového základu, ale negativní dopad se projeví na velmi nízké výši penze. Důchody OSVČ jsou proto výrazně nižší, než kterých dosahují zaměstnanci.
Nemocenské pojištění je dobrovolné a nemá vliv na výši důchodu. Ovlivňuje to, zda osoba samostatně výdělečně činná bude mít nárok na nemocenskou nebo peněžitou pomoc v mateřství. Výše platby také ovlivní výši těchto dávek.
Jaké kroky je potřeba podniknout pro příjemné důchodové období?
Z výše uvedených informací je jasné, že OSVČ musí převzít zodpovědnost do vlastních rukou a postarat se nejen o svůj důchod sama. Jestli se vám zdá, že podnikání není vhodné pro pohodlnou penzi, můžete se inspirovat následujícími kroky a zahnat tak své pochybnosti.
- Aby mělo plánování penze nějaký směr, určete si konkrétní a reálné finanční cíle pro toto období, dle svých možností a požadavků. Zamyslete se nad tím, jakou životní úroveň si chcete udržet i po skončení podnikání a jaké náklady na bydlení, zdravotní péči a volný čas budou s penzí pravděpodobně spojené.
- Vytvořte si svůj osobní finanční plán, abyste měli přehled o svých dosavadních příjmech a výdajích. Pro lepší orientaci si položky můžete rozdělit na náklady, které vynaložíte na živobytí, a ty, které jsou spojené s podnikáním.Celý proces plánování vám usnadní důchodová kalkulačka, kde zadáte, kolik let vám zbývá do důchodu, a necháte si odhadnout jeho výši. Výsledek pak můžete porovnat se svými úvahami.Tento krok vám umožní lépe porozumět tomu, kolik si musíte měsíčně odložit pro dosažení požadované životní úrovně.
- Dejte šanci i doplňkovému důchodovému spoření, i když se více vyplatí zaměstnancům než podnikatelům. Každý měsíc si budete vědomě odkládat peníze stranou a stát vám k této částce přidá určitý příspěvek navíc. V důchodu pak budete z tohoto spoření čerpat měsíční rentu.
- Další možností pro zajištění si lepší úrovně důchodu v budoucnosti je zvýšení vyměřovacího základu. Vaše náklady se v podobě plateb za sociální pojištění sice zvýší, ale tím naroste i výše penze.
- Zkuste své peníze investovat a zajistěte si příjemný pasivní příjem k důchodu. Volné finance můžete vložit do nemovitosti, podílových fondů, akcií, dluhopisů nebo kryptoměn. Pokud s investováním nemáte zkušenosti, raději se obraťte na někoho, kdo tomu rozumí a kdo vám pomůže sestavit strategii, která bude odrážet vaše možnosti a potřeby.Jednou z oblíbených možností jsou peer to peer investice, kde své volné finanční prostředky nabízíte dalším lidem prostřednictvím online platformy. Je to v podstatě nebankovní půjčka, kterou poskytnete vy a pomůžete tak někomu v nesnázích. Následně za to získáte zisk v podobě úroků.
- Následující možnost není až tak výnosná, ale pořád je lepší, než si schovávat hotovost do polštáře. Jedná se o spořící účty nebo termínované vklady. Porovnejte si jednotlivé nabídky napříč všemi bankami a dívejte se na výši úrokových sazeb.
- Abyste na všechny platby nemuseli pořád myslet, snažte se vše co nejvíce zautomatizovat, nastavte si trvalé příkazy pro odvody, splátky i spoření. Využívejte finanční kalendář, abyste se nedostali do zbytečných problémů například kvůli tomu, že zapomenete uhradit nějakou platbu.
- Každý podnikatel osobně odpovídá za plnění svých povinností daných zákonem. Proto je nezbytné dobře se v těchto faktorech orientovat. Je důležité znát legislativu, termíny a postupy. Pokud je vám ale tohle všechno cizí, pomůže vám šikovný účetní, který se o vše potřebné postará.
Podnikání při důchodu
A protože důchodem život nekončí, můžete i během pobírání starobního důchodu dále podnikat na vedlejší činnost.
V prvním roce nebudete platit zálohy na zdravotní pojištění. V druhém roce podnikáni již začnete platit měsíční zálohy, minimální zálohy se vás však netýkají. Odvedete částku podle svých reálných příjmů za předchozí rok.
Platby sociálního pojištění závisí také na výši zisku. V případě, že od příjmů z podnikání odečtete výdaje a vyjde vám výsledek nižší než rozhodná částka, sociální pojištění neplatíte. Tento limit si každý rok pečlivě hlídejte, protože pokud ho překročíte i kdyby jen o jednu korunu, je to pro vás nevýhodné. Samozřejmě pokud limit překročíte o podstatnou částku, že si i po odečtení sociálního pojištění vyděláte víc, může pro vás být podnikání stále výhodná činnost.
I tady vám práci ulehčí jednotlivé kalkulačky dostupné na internetu, díky kterým si vypočítáte, co se vám ještě vyplatí a co už ne.
